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Es gibt Versicherungsbausteine, die klingen auf den ersten Blick unglaublich wichtig. Die Fahrerschutzversicherung gehört genau in diese Kategorie.
Der Gedanke dahinter ist einfach: Wenn der Fahrer bei einem Unfall verletzt wird, soll er finanziell abgesichert sein. Also zum Beispiel bei Verdienstausfall, Schmerzensgeld, Haushaltshilfe oder anderen Unfallfolgen. Klingt gut. Ist auch nicht völlig falsch. Aber ist es ein Baustein, den man unbedingt braucht?
Unsere ehrliche Einschätzung: nice to have, aber sicher kein must have.
Und das sagen wir nicht, weil wir grundsätzlich gegen Zusatzbausteine sind. Im Gegenteil. Es gibt sinnvolle Erweiterungen in der Kfz-Versicherung. Schutzbrief, Auslandsschadenschutz, Werkstattservice oder Verkehrsrechtsschutz können je nach Situation sehr sinnvoll sein. Bei der Fahrerschutzversicherung muss man aber genauer hinschauen. Denn in der Praxis kommt sehr oft erst einmal jemand anderes zum Zug.
Die Fahrerschutzversicherung ist ein Zusatzbaustein in der Kfz-Versicherung. Sie soll den Fahrer des versicherten Fahrzeugs absichern, wenn dieser bei einem Unfall verletzt wird.
Der Hintergrund: Die normale Kfz-Haftpflichtversicherung schützt in erster Linie andere Personen. Also Unfallgegner, Mitfahrer, Fußgänger, Radfahrer oder sonstige Geschädigte. Sie ist in Deutschland gesetzlich vorgeschrieben und jedes Auto braucht eine Kfz-Haftpflichtversicherung, um auf öffentlichen Straßen fahren zu dürfen.
Der Fahrer selbst ist bei einem selbst verschuldeten Unfall aber nicht automatisch über die eigene Kfz-Haftpflichtversicherung für seine eigenen Personenschäden abgesichert. Genau hier setzt die Fahrerschutzversicherung an.
So weit, so logisch. Aber jetzt kommt der entscheidende Punkt.
In vielen Bedingungen zur Fahrerschutzversicherung findet sich sinngemäß eine Formulierung wie diese:
Wir erbringen keine Leistungen, soweit Sie gegenüber Dritten, zum Beispiel Schädiger, Haftpflichtversicherer, Krankenkasse, Rentenversicherungsträger, Berufsgenossenschaften oder Arbeitgeber, Anspruch auf Ersatz Ihres Schadens oder Anspruch auf deckungsgleiche Leistungen haben.
Und genau dieser Satz ist der Knackpunkt. Denn übersetzt heißt das: Die Fahrerschutzversicherung zahlt nicht einfach sofort alles, nur weil der Fahrer verletzt wurde. Sie schaut erst einmal, ob nicht jemand anderes zahlen muss. Und in sehr vielen Fällen gibt es eben genau diesen „jemand anderes“.
In Deutschland besteht eine allgemeine Krankenversicherungspflicht. Bürgerinnen und Bürger mit Wohnsitz in Deutschland müssen grundsätzlich gesetzlich oder privat krankenversichert sein. Das bedeutet: Wenn Sie nach einem Unfall ärztlich behandelt werden müssen, zahlt in der Regel zunächst Ihre Krankenversicherung. Krankenhaus, Operation, Arzt, Reha, Medikamente, Physiotherapie. Das läuft nicht deshalb über die Fahrerschutzversicherung, nur weil der Unfall mit dem Auto passiert ist. Natürlich kann es im Einzelfall um Zuzahlungen, besondere Kosten oder weitergehende Ansprüche gehen. Aber der große Block der medizinischen Grundversorgung ist in Deutschland bereits über das Krankenversicherungssystem abgedeckt. Und damit ist schon ein erheblicher Teil des vermeintlichen Nutzens der Fahrerschutzversicherung in vielen Fällen gar nicht mehr so groß, wie er im Verkaufsgespräch vielleicht klingt.
Noch klarer ist es bei einem unverschuldeten Unfall. Wenn ein anderer Verkehrsteilnehmer den Unfall verursacht, kommt für Ihre Ansprüche grundsätzlich die gegnerische Kfz-Haftpflichtversicherung auf. Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist in Deutschland Pflicht. Ohne gültige Kfz-Haftpflichtversicherung darf ein Fahrzeug nicht regulär am Straßenverkehr teilnehmen. Bei einem unverschuldeten Unfall reden wir dann nicht nur über Reparaturkosten am Fahrzeug. Es geht auch um Personenschäden, Schmerzensgeld, Verdienstausfall, Haushaltsführungsschaden und weitere mögliche Ansprüche.
Kurz gesagt: Wenn ein anderer schuld ist, brauchen Sie für Ihre Ansprüche nicht zuerst Ihre eigene Fahrerschutzversicherung. Dann ist die gegnerische Haftpflichtversicherung der richtige Ansprechpartner. Auch hier greift die Fahrerschutzversicherung also regelmäßig nicht als erste Instanz.
Passiert der Unfall auf dem Weg zur Arbeit, auf dem Heimweg oder während einer beruflichen Fahrt, kann zusätzlich die gesetzliche Unfallversicherung beziehungsweise Berufsgenossenschaft zuständig sein. Auch das ist wieder ein klassischer Fall, in dem die Fahrerschutzversicherung nicht einfach frei nach dem Motto „wir zahlen jetzt mal“ leistet.
Erst wird geprüft: Wer ist vorrangig zuständig? Krankenkasse? Berufsgenossenschaft? Arbeitgeber? Rentenversicherung? Gegnerischer Haftpflichtversicherer? Und je mehr Stellen vorrangig leisten, desto kleiner wird der Bereich, in dem die Fahrerschutzversicherung überhaupt noch praktisch relevant wird.
Ganz ehrlich: Komplett nutzlos ist der Baustein nicht. Es gibt Konstellationen, in denen eine Fahrerschutzversicherung einen echten Mehrwert haben kann. Vor allem dann, wenn der Fahrer den Unfall selbst verursacht und schwer verletzt wird.
Beispiele:
In solchen Fällen kann eine Fahrerschutzversicherung interessant sein. Manche Anbieter bewerben sie deshalb auch ausdrücklich als Ergänzung zur Kfz-Haftpflicht, etwa für Verdienstausfall, Schmerzensgeld oder weitere Unfallfolgen.
Aber auch hier gilt: Es wird geprüft, was anderweitig ersetzt wird. Und genau diese Nachrangigkeit macht den Baustein in der Praxis deutlich weniger kraftvoll, als er auf den ersten Blick erscheint.
„Wer schützt eigentlich den Fahrer?“ Diese Frage klingt stark. Fast schon dramatisch. Und natürlich will niemand ungeschützt dastehen, wenn er selbst am Steuer sitzt. Genau deshalb lässt sich die Fahrerschutzversicherung gut verkaufen. Aber Versicherungsschutz sollte nicht nur gut klingen. Er sollte im Leistungsfall auch eine echte Lücke schließen. Und bei der Fahrerschutzversicherung ist diese Lücke oft kleiner, als viele denken.
Denn in Deutschland haben wir bereits mehrere Schutzsysteme:
Wenn man diese Systeme zusammennimmt, bleibt für die Fahrerschutzversicherung oft nur ein sehr spezieller Restbereich übrig.
Und genau deshalb sagen wir: Nicht schlecht. Aber auch nicht der Baustein, bei dem man nachts schlecht schlafen muss, wenn man ihn nicht hat.
Wer sich als Fahrer wirklich sinnvoll absichern möchte, sollte aus unserer Sicht zuerst an zwei andere Absicherungen denken: eine private Unfallversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Warum? Weil diese Absicherungen nicht nur dann greifen, wenn Sie mit genau dem versicherten Auto verunglücken. Eine private Unfallversicherung gilt in der Regel weltweit und rund um die Uhr. Also nicht nur im Auto, sondern auch zu Hause, beim Sport, im Urlaub, beim Radfahren, beim Heimwerken oder beim Spaziergang. Ein Unfall muss sich nicht im Straßenverkehr ereignen, damit eine solche Absicherung relevant werden kann.
Noch wichtiger ist häufig die Berufsunfähigkeitsversicherung. Denn das größte finanzielle Risiko ist oft nicht die Arztrechnung. Die übernimmt in Deutschland meist die Krankenversicherung. Das größte Risiko ist der dauerhafte oder längere Verlust der eigenen Arbeitskraft. Wenn Sie nach einem schweren Unfall oder durch eine Krankheit Ihren Beruf nicht mehr ausüben können, hilft Ihnen eine reine Fahrerschutzversicherung nur sehr begrenzt weiter. Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung ist hier deutlich breiter aufgestellt. Sie ist nicht an ein bestimmtes Fahrzeug gebunden und auch nicht daran, ob der Schaden im Zusammenhang mit einem Kfz-Unfall entstanden ist.
Genau das ist der entscheidende Unterschied. Die Fahrerschutzversicherung ist auf einen sehr konkreten Bereich beschränkt: den Fahrer des versicherten Autos bei einem Unfall mit diesem Fahrzeug. Und selbst dann greift sie regelmäßig nur nachrangig. Im möglichen Leistungsfall müssen also erst alle anderen potenziellen Leistungsträger geprüft werden. Krankenkasse. Gegnerische Haftpflichtversicherung. Berufsgenossenschaft. Rentenversicherung. Arbeitgeber. Vielleicht weitere Versicherungen. Erst wenn dort keine oder keine ausreichenden deckungsgleichen Leistungen bestehen, kommt die Fahrerschutzversicherung überhaupt ernsthaft ins Spiel. Das macht sie nicht wertlos. Aber es macht sie deutlich weniger wichtig, als sie im ersten Moment klingt.
Die Fahrerschutzversicherung ist ein typischer „Kann man machen“ Baustein. Sie kann in bestimmten Fällen sinnvoll sein. Vor allem bei selbst verschuldeten schweren Unfällen, bei denen der Fahrer selbst verletzt wird und anderweitige Leistungen nicht ausreichen. Aber sie ist aus unserer Sicht kein Pflichtbaustein und kein Produkt, das jeder Autofahrer unbedingt haben muss.
Dafür ist sie zu oft nachrangig. Dafür leisten in Deutschland zu viele andere Stellen zuerst. Dafür ist der tatsächliche Leistungsbereich häufig zu klein.
Oder etwas deutlicher formuliert: Die Fahrerschutzversicherung ist kein schlechter Schutz. Aber sie ist auch kein Schutz, bei dem wir sagen würden: Ohne diesen Baustein ist Ihre Kfz-Versicherung unvollständig.
Wer ihn haben möchte, kann ihn mitnehmen. Wer ihn nicht hat, muss aber auch nicht automatisch nervös werden. Wichtiger ist aus unserer Sicht eine saubere Gesamtabsicherung. Also eine gute Kfz-Haftpflicht, passende Kasko, sinnvoller Schutzbrief, Verkehrsrechtsschutz und vor allem eine ordentliche Absicherung der eigenen Person. Dazu gehören insbesondere die private Unfallversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung. Denn diese schützen nicht nur im Auto, nicht nur im Straßenverkehr und nicht nur mit einem bestimmten versicherten Fahrzeug. Sie schützen dort, wo das eigentliche Risiko liegt: bei Ihrer Gesundheit, Ihrer Arbeitskraft und Ihrer finanziellen Existenz.
Denn am Ende gilt wie so oft: Nicht jeder Baustein, der gut klingt, ist automatisch wichtig. Und nicht jeder Zusatzbeitrag ist im Schadenfall auch wirklich der große Retter.